Ako si ušiť ideálnu splátku?

1. diel – krátkodobé a strednodobé pôžičky


Ako si správne zvoliť výšku splátky je otázka, ktorú si kladie väčšina žiadateľov o pôžičku. Ak uvažujete požičať si, prinášame vám niekoľko tipov ako si vybrať splátku so správnou výškou. V prvom diele tohto blogu si povieme viac o splátkach pri pôžičkách, ktorých splatnosť sa pohybuje do 6 rokov, inak známe ako krátkodobé (do 1 roka) a strednodobé pôžičky (1 až 6 rokov).



 S AKÝM TYPOM SPLÁTKY SA STRETNETE?

Najrozšírenejším spôsobom splácania spomínaných pôžičiek je tzv. anuitná splátka, ktorej výška je pevne určená pri uzatváraní zmluvy a počas celého obdobia splácania sa nemení. Pôžičku tak splácate v pravidelných mesačných splátkach vždy v rovnakej výške. Pri pôžičkách splatných do 6 rokov máte takmer stopercentnú istotu, že pôjde o anuitnú splátku.

 UROBTE SI ANALÝZU DOSTUPNÝCH FINANCIÍ

Optimálna výška splátky závisí od mnohých faktorov – celková finančná situácia v domácnosti, výška mesačného príjmu alebo fakt, že už čerpáte iný úver alebo splácate hypotéku. Pri výbere výšky splátky je potrebné zohľadniť každý pravidelný výdavok, ktorý v domácnosti máte. Jeden z prvých krokov by teda mal byť súpis všetkých nákladov na chod domácnosti. Nespoliehajte sa však na to, že všetky zvyšné peniaze použijete na splácanie pôžičky. Základným pravidlom je ponechať si každý mesiac minimálne 10 % z výplaty na pokrytie nečakaných výdavkov.

 NEVOĽTE SPLÁTKU NA HRANICIACH SVOJICH MOŽNOSTÍ

V tomto prípade platí, že je lepšie sa uskromniť a nepoužiť všetky voľné prostriedky na splácanie pôžičiek.  Váš strop by sa mal pohybovať maximálne na úrovni 30% z príjmu. Ide hlavne o vašu poistku v prípade nepriaznivej životnej situácie. Základný vzorec je jednoduchý a zhŕňa všetky informácie, ktoré sme doteraz v tomto blogu uviedli:

mesačný príjem  - výdaje a rezervy* = voľné peňažné prostriedky na splácanie
(max. však 30 % z príjmu)
*  (výdaje na chod domácnosti + výdaje na splácanie iných pôžičiek a úverov + 10 % z výšky príjmu vo forme rezervy)


 SPLÁCATE VIACERO ÚVEROV? RIEŠENÍM MÔŽE BYŤ REFINANČNÁ PÔŽIČKA

Výšku splátky priamo ovplyvňuje aj zvolená doba splácania. Pri krátkodobých a strednodobých úveroch si tak splátky prispôsobíte aj samotnou dobou splatnosti. Platí tu nepriama úmera – čím dlhšia je doba splácania, tým menšie sú mesačné splátky. Na druhej strane spravidla platí, že čím dlhšie splácate, tým viac preplatíte na úrokoch. Najvýhodnejšou cestou je zvoliť si výšku splátky, ktorú dokážete splácať z dostupných financií a zároveň si ušetriť peniaze do spomínanej rezervy.



NÁŠ TIP: Nesnažte sa za každú cenu splatiť pôžičku čím skôr s menšími úrokmi, za cenu priveľmi vysokých splátok. Samozrejme, tento spôsob je logický, ale môže sa vám veľmi ľahko vypomstiť, napríklad ak máte neočakávané výdavky alebo stratíte zamestnanie.


 SPLÁCATE VIACERO ÚVEROV? RIEŠENÍM MÔŽE BYŤ REFINANČNÁ PÔŽIČKA

Ak už čerpáte iné pôžičky a potrebujete znížiť splátky, prípadne ďalšie peniaze, uvažujte o tzv. refinančnej pôžičke. Ide o spojenie viacerých pôžičiek do jednej, ktorú splácate v jednej splátke. Hlavnou devízou je, že aj pri tomto modeli splácania si môžete upraviť výšku splátky a tak uľahčiť svojej peňaženke. Navyše môžete dostať ešte peniaze naviac a splácať tak všetky pôžičky (spolu s novou) v jednej splátke. Dobrou správou je, že nezáleží na tom kde ste si vybavili pôvodné pôžičky – bez rozdielu sa spoja v inštitúcii, kde ste si vybavujete refinančnú pôžičku.

NÁŠ TIP: Ak sa chcete o refinančnej pôžičke dozvedieť viac, prečítajte si náš blog: Ako zistíte, že je ten správny čas refinancovať?


V tomto blogu sme si povedali ako si vybrať tú správnu výšku splátky pri menších pôžičkách.
Pripravovaný druhý diel bude venovaný splátkam pri hypotekárnych úveroch.